常見問題FAQ

什麼是保險代位求償？

保險，是基於分散風險、危險轉移的目的而訂立的契約，以住宅火險、車體損失險為例，當發生火災、車禍等保險事故，保險公司應負責填補被保險人經濟上的損害；而保險公司承擔風險的對價，是要保人有定期繳交保險費的義務，且保險費高低與所受風險成正比關係，以此達到對價衡平。
保險的核心目的不在從中獲利，而是在降低事故對被保險人經濟上的衝擊，因此，「利得禁止原則」是保險法的重要原則之一。
為落實「利得禁止原則」，保險理賠的範圍以實際損害為限，避免有心人士故意使保險事故發生進而獲取暴利；此外，保險法尚特別規定保險公司有「代位求償權」。
若事故的發生是因第三人的過失，例如駕駛時不小心被後方車輛追撞而致車體損傷，基於保險契約，被保險人當然可以要求保險公司依約理賠；同時亦可向肇事者請求民法上的侵權賠償。如此一來，基於同一個事故，被保險人可依保險契約獲得保險理賠，並得向肇事請求損害賠償，而獲得超過其實際損害的賠償，形同雙重獲利，與保險的核心原則相違背。
因此，保險公司給付理賠金後，即發生債權的法定移轉，由保險公司取代被保險人請求民事賠償的債權人地位，向侵權者求償（保險法第53條第1項）。這樣的規定，除為避免被保險人不當得利，亦為防止真正的侵權者規避責任。
若被害人獲得理賠後，又從肇事者處獲得賠償，因被害人已非債權人，沒有法律上原因受有利益，且肇事者已遭保險公司代位求償，受有雙重清償的損害，肇事者得依不當得利之規定，向被害人請求返還（民法第179條）。

TOP